Банковская деятельность на основе установленного резерва наличности (fractional reserve banking)

Банковская деятельность на основе установленного резерва наличности (fractional reserve banking) - система, при которой банк хранит только часть привлечённых депозитов в форме наличности или других высоколиквидных активов, а остальную часть направляет на кредитование или покупку ценных бумаг.

Что означает термин

При такой системе банк не обязан сохранять все средства вкладчиков в немедленно доступной форме. Резервы могут храниться в кассе или на счёте в центральном банке, тогда как оставшаяся часть средств используется в операциях, приносящих доход.

Термин традиционно связывают с установленной долей резервирования. Однако в современных банковских системах обязательная норма резерва может отсутствовать или быть равной нулю, поэтому понятие также используют для описания самого принципа хранения части средств и размещения остальных активов.

Как работает

Банк принимает депозит, сохраняет часть суммы в резерве, а оставшуюся часть может выдать в кредит или вложить в высоколиквидные ценные бумаги. Выданные средства могут снова попасть на банковские счета, после чего часть нового депозита также используется для кредитования. В результате в банковской системе увеличивается объём депозитов и денежной массы.

При выдаче кредита на счёте заёмщика может появиться новый депозит, при этом банк удерживает часть средств в резерве. Такой механизм позволяет банкам осуществлять кредитование без хранения всей суммы депозитов в форме наличности.

Где применяется

Принцип используется в банковских системах, где кредитные организации принимают депозиты и размещают часть привлечённых средств в виде кредитов или ценных бумаг. Он применяется как к операциям с наличными резервами, так и к резервам, размещённым на счетах в центральном банке.

С системой связаны требования к капиталу и ликвидности, а также страхование депозитов в пределах установленных правил и лимитов. Эти механизмы предназначены для снижения рисков, возникающих из-за невозможности одновременно выдать всем вкладчикам все средства в полном объёме.