Кредитные организации

Кредитные организации - это юридические лица, которые на основании лицензии уполномоченного государственного органа вправе осуществлять банковскую деятельность в качестве основного вида деятельности. Понятие описывает особую правовую категорию участников финансового рынка и не тождественно любой компании, выдающей займы.

Что означает термин

В российском банковском законодательстве определение закреплено в Федеральном законе "О банках и банковской деятельности": кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) вправе осуществлять банковские операции. Кредитная организация учреждается как хозяйственное общество, и её организационно-правовая форма ограничена одной из форм хозяйственных обществ. Лицензия регулятора одновременно служит допуском к деятельности и инструментом контроля: без неё проведение банковских операций в качестве основного вида деятельности не допускается.

Как устроено

По российскому праву кредитные организации делятся на два вида. Банки обладают исключительным правом на совокупность основных банковских операций: привлечение вкладов, размещение средств от своего имени и за свой счёт, открытие и ведение банковских счетов. Небанковские кредитные организации вправе выполнять лишь отдельные банковские операции в допустимых Банком России сочетаниях. Расчётная небанковская кредитная организация, например, специализируется на переводах и расчётах, но не имеет права привлекать вклады населения. Банк России ведёт реестр кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации; сведения находятся в открытом доступе и включают регистрационный номер, идентификаторы (ИНН/ОГРН), организационно-правовую форму, дату регистрации, юридический адрес и текущий статус лицензии.

Где применяется

Кредитные организации выступают ключевыми участниками финансовой системы: через них проходят платежи, расчёты, привлечение сбережений и кредитование. В качестве примеров можно назвать универсальный коммерческий банк с полным набором операций - привлечением вкладов, кредитованием, расчётно-кассовым обслуживанием; расчётную небанковскую кредитную организацию, работающую с переводами и расчётами; дочерний банк иностранной банковской группы, действующий в национальной юрисдикции по местной лицензии.

Отличие от близких понятий

Границы понятия определяются профильным законом конкретной страны, а не общим словарным толкованием. В одних правопорядках круг кредитных организаций ограничен только банками и небанковскими кредитными организациями, в других - шире и охватывает микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и иные структуры. В обиходе термин иногда смешивают с любой компанией, выдающей займы, тогда как в банковском законодательстве он строго ограничен юридическими лицами, выполняющими банковские операции на основании лицензии регулятора. Микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды выдают займы, но не являются кредитными организациями в смысле банковского закона и подпадают под иное регулирование. Лицензия кредитной организации может быть отозвана регулятором: в открытых списках значительная часть записей имеет статус "отозванная", что прекращает её право на ведение банковской деятельности и требует урегулирования обязательств перед вкладчиками и контрагентами.