Вторая закладная (Second mortgage)

Вторая закладная (Second mortgage) - дополнительное ипотечное обязательство, обеспеченное тем же объектом недвижимости, что и первичная ипотека. При обращении взыскания и распределении средств от продажи объекта она имеет более низкий приоритет по сравнению с первым залогом.

Что означает термин

Вторая закладная представляет собой дополнительный кредит под залог недвижимости, уже обременённой первичной ипотекой. Она не заменяет первоначальный ипотечный кредит и оформляется с собственными условиями и графиком погашения.

Также используются названия «вторая ипотечная закладная», «вторая ипотека», а в англоязычной терминологии - junior lien и second lien. Конкретный правовой статус и условия зависят от юрисдикции и договора.

Как устроено

Обеспечением по второй закладной служит тот же объект, который уже передан в залог по первой ипотеке. При продаже объекта в рамках обращения взыскания кредитор по первой ипотеке получает выплаты раньше кредитора по второй закладной.

Подчинённое положение увеличивает риск кредитора по второй закладной. Поэтому такие кредиты обычно имеют более высокую процентную ставку. Для заёмщика вторая закладная означает дополнительную долговую нагрузку и отдельные обязательства по погашению при сохранении первичной ипотеки.

Где применяется

Вторая закладная может использоваться для финансирования улучшения жилья, консолидации долгов и других целей, предусмотренных условиями кредита. Например, заёмщик может получить дополнительное финансирование ремонта уже заложенного дома или оформить обязательство с отдельным графиком платежей при сохранении действующей первичной ипотеки.

При неплатеже кредитор по второй закладной может добиваться обращения взыскания на заложенный объект. Если выручки от его продажи недостаточно для погашения обоих обязательств, требования по второй закладной могут быть удовлетворены не полностью.

Отличие от близких понятий

Вторая закладная относится к дополнительному залогу того же объекта недвижимости. Ипотека на второй дом обеспечивается другим объектом и поэтому не является второй закладной.

В англоязычных источниках second mortgage может обозначать самостоятельный дополнительный ипотечный кредит или отдельные формы такого финансирования, включая home equity loan и HELOC. Их правовой статус и условия зависят от юрисдикции и договора.